保险索赔中的可保利益：菲律宾最高法院的裁决
G.R. No. 253716, July 10, 2023
在菲律宾，可保利益是保险合同有效性的基石。如果投保人与标的物之间没有可保利益，保险合同可能无效。最高法院在铂金集团金属公司诉商业保险公司一案中阐明了这一原则，该案涉及因共产党/新人民军/民族民主阵线 (CNN) 的袭击而造成的卡车损坏的保险索赔。
该案强调了投保人在索赔时证明其对标的物具有可保利益的重要性。它还阐明了“所有风险”保单的范围以及保险公司证明损失属于除外风险的责任。
法律背景
可保利益是指投保人因标的物的存在而受益，或因标的物的毁损而遭受损失的利益。根据菲律宾《保险法》第 13 条，可保利益必须具有以下性质：如果发生预期的危险，可能会直接损害被保险人。
菲律宾《保险法》第 14 条规定，财产的可保利益可能包括：
- 现有利益
- 基于现有利益的不完全利益
- 期望利益，以及由期望产生的现有利益
可保利益不一定意味着所有权。即使投保人没有标的物的所有权，只要其与标的物之间存在经济利益关系，因标的物的存在而受益，或因标的物的毁损而遭受损失，就具有可保利益。
例如，承租人对其租赁的财产具有可保利益，即使其不是该财产的所有人。这是因为承租人因财产的存在而受益，如果财产被毁损，则会遭受损失。
“所有风险”保单是一种涵盖所有可能造成的损失或损害的保险单，除非保单中另有排除，或因被保险人的欺诈或故意不当行为所致。在“所有风险”保单中，保险公司有责任证明损失属于除外风险。
菲律宾《保险法》第 20 条和第 21 条规定了保险范围和除外责任。保险公司有责任证明损失属于除外责任，以避免承担责任。
第 20 条。本保单承保：
因任何外部原因对保险财产造成的直接物质损失或损害的所有风险（包括被保险人依法承担的一般海损和救助费用），但以下另有规定者除外。
第 21 条。本保单不承保：
案例分析
铂金集团金属公司 (PGMC) 是一家矿业公司，从商业保险公司 (Mercantile) 处购买了一份保险单，保险金额为 208,410,988.00 比索，承保 100 辆全新的中国重汽豪沃 6×4 翻斗车 LHD 型号 ZZ3257M3241（受保卡车）。该保单涵盖因外部原因造成的物理损失或损害的所有风险，包括地震、爆炸、火灾、洪水、山体滑坡、海啸、台风和火山爆发。
2011 年 10 月 3 日，约 300 名武装人员袭击并控制了北苏里高省克拉弗市的三家矿业公司，其中包括 PGMC 的工厂。袭击者自称是 CNN 的成员。PGMC 的员工被扣为人质，袭击者谴责 PGMC 破坏环境，拒缴革命税等行为。袭击者还指责菲律宾政府允许外国投资者在该省经营大型采矿业。随后，袭击者向 PGMC 的设施、设备和车辆开枪并烧毁，其中包括 89 辆受保卡车。
PGMC 向 Mercantile 提出了保险索赔，但 Mercantile 以损失是由暴乱和内乱造成的为由拒绝了索赔，这两者都是除外风险。Mercantile 还表示，叛乱或暴动也可能构成 PGMC 遭受损失的直接原因，因为 CNN 的成员以公开和武装反抗菲律宾政府而闻名。
PGMC 向马卡蒂地区审判法院 (RTC) 提起诉讼，指控 Mercantile 违反义务并要求赔偿。RTC 判决 PGMC 胜诉，但商业保险公司上诉至上诉法院 (CA)。
上诉法院推翻了 RTC 的判决，认为 PGMC 未能证明其对受保卡车具有可保利益，因为提交的销售合同副本未经过适当认证。上诉法院还认为，损失是由除外风险造成的。
PGMC 向最高法院提起上诉。
最高法院维持了上诉法院的判决。法院认为，尽管 PGMC 对受损卡车具有可保利益，但损失是由保单中的除外风险造成的，即叛乱或暴动。
法院的推理如下：
- 袭击者是 CNN 的成员，这是一个以公开和武装反抗菲律宾政府为目标的组织。
- 袭击是出于政治目的，即谴责 PGMC 破坏环境，拒缴革命税等行为。
- 袭击是暴力的，袭击者向 PGMC 的设施、设备和车辆开枪并烧毁。
法院认为，这些行为和情况加在一起构成了叛乱或暴动，属于保险单中的除外风险。
如果一份保险合同中使用的条款清晰且明确，则必须按照其普通、常见和流行的含义来理解。
实际意义
铂金集团金属公司诉商业保险公司一案强调了投保人在索赔时证明其对标的物具有可保利益的重要性。它还阐明了“所有风险”保单的范围以及保险公司证明损失属于除外风险的责任。
对于企业和个人而言，从该案中可以吸取以下经验教训：
- 购买保险时，请确保您对标的物具有可保利益。
- 仔细阅读保险单的条款和条件，了解保险范围和除外责任。
- 如果发生损失，请立即通知保险公司并提供所有必要的文件。
- 准备好证明您对标的物具有可保利益，并证明损失属于保险范围。
关键教训：
- 可保利益是保险合同有效性的基石。
- “所有风险”保单并非承保所有风险，保单中可能存在除外责任。
- 投保人有责任证明其对标的物具有可保利益，保险公司有责任证明损失属于除外风险。
例如，一家公司购买了房屋火灾保险，但该公司并非该房屋的所有者，也未租赁该房屋。如果房屋发生火灾，该公司将无法获得保险赔偿，因为它对该房屋不具有可保利益。
常见问题解答
什么是可保利益？
可保利益是指投保人因标的物的存在而受益，或因标的物的毁损而遭受损失的利益。可保利益不一定意味着所有权。
为什么可保利益很重要？
可保利益是保险合同有效性的基石。如果投保人与标的物之间没有可保利益，保险合同可能无效。
什么是“所有风险”保单？
“所有风险”保单是一种涵盖所有可能造成的损失或损害的保险单，除非保单中另有排除，或因被保险人的欺诈或故意不当行为所致。
如果我购买了“所有风险”保单，是否意味着我已获得所有风险的保障？
不，“所有风险”保单并非承保所有风险，保单中可能存在除外责任。您有责任仔细阅读保单的条款和条件，了解保险范围和除外责任。
如果我发生了损失，我该怎么办？
如果发生损失，请立即通知保险公司并提供所有必要的文件。准备好证明您对标的物具有可保利益，并证明损失属于保险范围。
如果我的保险索赔被拒绝，我该怎么办？
如果您的保险索赔被拒绝，您可以向保险公司提出申诉。如果您对保险公司的决定不满意，您可以向法院提起诉讼。
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