最高法院在本案中裁定，当银行因允许提取伪造支票而疏忽时，其取消抵押品赎回权的权利受到限制。该判决强调了银行在处理客户交易时的注意义务，并强调了银行未能尽职尽责可能导致的后果。本案阐明了菲律宾法律中的基本原则，即银行必须对客户的账户行使高度的谨慎，并且未能这样做可能导致抵押品赎回权无效。

银行疏忽导致取消抵押品赎回权争议

本案围绕着费利纳·吉龙-罗克（费利纳）从菲律宾国家银行（PNB）获得的信贷额度，该额度以房地产抵押担保。未经授权的费利纳帐户提款以及随后PNB取消该房产的抵押品赎回权引发了本案的诉讼。

费利纳向 PNB 获得了 230,000 比索的信贷额度，并以其财产抵押作为担保。她提取了 50,000 比索的贷款，并计划再次从信贷额度中提取 120,000 比索。后来，费利纳发现格洛里亚从她的PNB账户中提取了一张金额为 119,820 比索的支票，用于第二笔贷款，费利纳声称她在支票上的签名是伪造的，格洛里亚无权从她的账户中提取款项。尽管费利纳提出了抗议，但 PNB 仍要求偿还贷款，导致 PNB 取消了费利纳房产的抵押品赎回权。因此，费利纳对 PNB 和斯波西斯·阿波斯托尔夫妇提起诉讼，要求撤销取消抵押品赎回权的销售，恢复未使用的信贷额度，并要求赔偿损失。

最初，费利纳试图用 16,000 比索支付第一笔贷款，但由于 PNB 同时要求偿还第一笔和第二笔贷款（当时第一笔贷款仍被认为是有效的），所以 PNB 拒绝了这笔款项。该地区审判法院 (RTC) 判决费利纳胜诉，宣布取消抵押品赎回权无效，并指示 PNB 恢复费利纳未使用的信贷额度。上诉法院 (CA) 维持了 RTC 的判决，并要求阿波斯托尔夫妇向 PNB 支付 119,820 比索。

该案的核心是银行在支票欺诈案件中的谨慎责任。本案涉及的关键法律原则与银行处理客户账户的注意义务有关。最高法院重申，银行在为公众服务时必须格外小心谨慎。如果银行违反这种注意义务，可能会被追究责任。

“由于第二笔贷款无效，费利纳欠 PNB 的未偿还余额已大大减少至第一笔贷款的价值，加上利息和罚款，总计 14,565.58 比索。重要的是，费利纳试图全额偿还这笔款项，她向 PNB 提供了一张 16,000 比索的本票支票，但 PNB 拒绝了，理由是这笔款项不足以全额偿还费利纳欠其的全部贷款义务。”

法院最终必须决定，鉴于支票被伪造和随之而来的银行疏忽，取消抵押品赎回权是否有效。法院承认，该支票是伪造的，格洛里亚也未被授权提取款项，因此认为 PNB 的疏忽为取消抵押品赎回权判决创造了有效的论据。

法院裁定费利纳有 60 天的时间来结算她的义务。只有在她未能在此期间内结算欠款的情况下，PNB 才可以继续行使其适当的补救措施。该判决最终为费利纳清偿她的合法债务提供了一个机会，同时承认 PNB 的权利，同时确认初始抵押品赎回权无效。

本案中的关键问题是什么？	关键问题是上诉法院是否正确地确认了房地产抵押标的物的费利纳房产取消抵押品赎回程序的无效性，原因是存在伪造的支票和声称的未经授权的贷款提取。
PNB 取消费利纳房产的抵押品赎回权的理由是什么？	PNB 提起取消抵押品赎回权程序，原因是费利纳未能偿还第一笔和第二笔贷款，包括利息和罚款，截至 1998 年 9 月 15 日，总额为 163,173.91 比索。
为什么法院发现第二笔贷款无效？	法院认定第二笔贷款无效，因为在用于提取贷款的支票上，费利纳的签名被伪造，并且格洛里亚未经授权从 PNB 获得第二笔贷款。
PNB 在银行机构方面存在哪些疏忽之处？	PNB 的疏忽包括允许提取和兑现代表第二笔贷款的支票，而未能尽到银行机构所要求的谨慎责任。
费利纳在确定第二笔贷款无效后，欠 PNB 的未偿还余额是多少？	在第二笔贷款无效后，费利纳欠 PNB 的未偿还余额减少为第一笔贷款的价值，加上截至 1998 年 9 月 15 日的利息和罚款，共计 14,565.58 比索。
法院判给费利纳偿还 PNB 未偿债务的时间是多少？	法院给予费利纳 60 天的时间来结算其对 PNB 的未偿还贷款余额，即 14,565.58 比索，加上 1998 年 9 月 15 日至 1998 年 12 月 21 日期间的利息和罚款。
如果费利纳没有在规定的期限内偿还贷款，会发生什么？	如果费利纳没有在 60 天的期限内偿还贷款，PNB 可以继续行使其适当的补救措施来收回未偿还的金额。
PNB 是否仍然可以在房产上进行取消抵押品赎回权，尽管初始的取消抵押品赎回权程序被宣布无效？	是的，法院宣告对以转让证书 T-45548 注册的房地产取消抵押品赎回权无效，并不影响 PNB 在贷款义务未能在上述期限到期后清偿的情况下，继续采取适当补救措施的权利。

总之，最高法院维持了取消抵押品赎回权的无效性，为费利纳提供了一个补救期，以纠正她的未清偿义务，同时保护她在未来再次使用撤销的相同理由。这项裁决对银行具有广泛的启示，因为银行必须在其业务实践中保持高度的谨慎和勤勉，否则可能会被追究疏忽责任。这有助于确保公平地对待客户并维护银行业的信任和诚信。

如有关于将本裁决应用于特定情况的咨询，请通过联系方式或通过电子邮件frontdesk@asglawpartners.com联系 ASG 律师事务所。

免责声明：本分析仅供参考，不构成法律建议。如需根据您的情况量身定制的具体法律指导，请咨询合格的律师。
资料来源：菲律宾国家银行诉费利纳·吉龙-罗克案，G.R. 编号 240311，2019 年 9 月 18 日