菲律宾最高法院在此案中裁定，债权人接受 частичное погашение贷款并不必然构成修改原有协议的默认批准。此裁决对于商业银行业务和贷款协议具有重大影响，强调了在变更既定协议时，明确的协议和债权人行为的重要性，这些行为清楚地表明其放弃了原定条款。因此，借款人不得推定债权人默示接受新的付款条件，需要保证变更经过明确书面沟通并由双方同意。

房产抵押：银行贷款追索和还款方案变更迷局

本案涉及圣詹姆斯学院的所有者 Jaime 和 Myrna Torres 夫妇（以下简称“申诉人”）与 Equitable PCI 银行（以下简称“EPCIB”）之间的贷款纠纷。申诉人从 EPCIB 获得了 кредитную линию，以其位于巴拉尼亚克的学院土地作为抵押担保。在拖欠贷款后，申诉人试图修改还款条款。虽然 EPCIB 同意了一个结构化的还款方案，但申诉人未能按时支付约定的年度还款。法院需要处理的关键问题是： EPCIB 接受 частичное погашение是否构成了先前协议的修改，并且申诉人是否有权禁止取消抵押品赎回权。

法院裁定不存在合约变更。虽然申诉人辩称 EPCIB 接受 частичное погашение付款，这表明其已同意变更贷款条款，但法院驳回了这一观点。关键在于，双方并未明确同意修改先前已议定的还款计划。此外，EPCIB 持续主张全部还款金额以及其拒绝对原始还款条款进行修改的举动，进一步削弱了申诉人的论点。

民法中对 novation的概念定义为以后续合同替代或变更义务，变更客体或主要条款，或以新债务人代替原债务人。

为了使合约变更生效，必须符合一些特定的要求： 1) 必须存在先前的有效义务；2) 相关各方必须同意一项新的合同；3) 原有合同必须终止；4) 必须存在有效的新的合同。在本案中，尽管存在之前的义务，但未满足另外三个要件，因此，不可能进行合同变更。

法院依靠的是“不推定 novatio”的原则，强调必须明确且明确地表明对义务条款和条件的任何变更。申诉人有责任明确无误地表明确实发生了合约变更，但他们未能承担这一责任。申诉人需要清楚地表明更改付款条款这一事实， 但根据合同变更要件中的双方协议事实来看，他们未能完成举证。

对于初步禁令的问题，法院确定，为了发出禁令，申诉人必须具有明确而明确的受保护的权利。法院确认，EPCIB 作为未偿还抵押债权人，有权根据法律和抵押合同启动止赎程序。申诉人不能声称一项明确的权利会因止赎程序而受到侵犯。因此，发出初步禁令是不合理的。

此外，法院驳斥了抵押财产价值超过未偿债务的事实可以禁止取消抵押品赎回权的论点。只要按规定且诚实地进行，抵押财产的价值对拍卖销售的适当性没有影响。由于存在赎回权，竞标价格不足无关紧要。此外，申诉人可以参与止赎程序，并在赎回期内收回财产。这一年赎回期是申诉人再次偿还未偿债务并收回其资产的时间。

最终，法院认定申诉人在提起确认之诉后提起额外诉讼是为了阻止该银行合法收回到期应付账款的企图。因此，法院维持了上诉法院的裁决，发现初审法院在最初发布初步禁令时滥用了酌处权。

常见问题解答

此案中的关键问题是什么？	关键问题在于债权人接受 частичное погашение贷款是否构成先前贷款协议的变更。此外，法院还需评估初审法院批准取消抵押品赎回权初步禁令是否合适。
什么是合约变更，为了生效需要具备哪些条件？	合约变更是指以后续协议来替代或更改一项义务。要生效，需要：(1)先前的有效义务，(2)双方对新合同的协议，(3)旧合同的废止，以及 (4)一项有效的新的合同。
法院为何裁定本案不存在合约变更？	法院裁定，双方未明确同意变更原始还款计划，并且债权人已持续要求全部还款。这些行为与修订贷款协议的默示协议不符。
“不推定 novatio”的原则是什么？	此项原则是指不轻易推定一项义务已变更；修改必须清楚且明确地表明。变更协议必须得到明确证明，不能只是基于推断。
申诉人为何没有资格获得初步禁令？	申诉人未能确立一项如果不同意取消抵押品赎回权就会遭到侵犯的清晰且明确的权利。该银行拥有收回欠款的法律权利，除非申诉人证明不应行使此类权利。
对抵押财产价值大于未偿债务，这意味着什么？	只要按照规定和诚实的方式进行，抵押财产价值的大小与进行拍卖销售与否没有关联。由于存在赎回权，竞标价格不足也无关紧要。
贷款人在拖欠还款协议期间有哪些权利？	银行在借款人违约情况下有权取消抵押品赎回权，但银行必须遵守法律和协议规定的程序。
借款人在因拖欠抵押品赎回权丧失抵押品之后，有哪些选择？	借款人有权在拍卖销售之后一年内赎回财产。借款人有机会偿还未偿债务，并且恢复财产所有权。

从根本上说，该裁决再次肯定了贷款协议的神圣性和修改贷款协议必须有明确协议的必要性。这强调了银行和借款人在进行修改时谨慎行事的必要性，始终确保清晰的沟通和书面同意。这样就可以预防争议，确保保护所有有关方的权利。

如需咨询有关此裁决适用于特定情况的问题，请通过联系方式或通过电子邮件frontdesk@asglawpartners.com与 ASG 律师事务所联系。

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