银行有权从您的账户中扣款以弥补债务吗？了解菲律宾的法律补偿原则

G.R. No. 116792, March 29, 1996

介绍

想象一下：您收到了一笔意外的款项，并将其存入银行。几个月后，您发现银行未经您的明确许可就从您的账户中扣除了这笔钱。这合法吗？在菲律宾，银行在某些情况下可以这样做，这被称为“法律补偿”。本案将探讨在什么情况下银行可以行使这种权利，以及存款人如何保护自己。

在本案中，埃德温·F·雷耶斯将一张美国财政部的支票存入了他的银行账户。后来，该支票被拒付，银行从雷耶斯的另一个联名账户中扣除了相应的金额。雷耶斯对此提出异议，声称银行无权这样做。最高法院的判决阐明了法律补偿的原则，以及银行何时可以行使该权利。

法律背景

法律补偿是指当两个人互为债权人和债务人时，彼此债务相互抵销的法律原则。菲律宾民法典第1278条规定：“当两个人以自己的名义互为债权人和债务人时，补偿应发生。”这意味着，如果一个人欠另一个人钱，而另一个人也欠这个人钱，那么这两笔债务可以相互抵销，从而减少或消除债务。

民法典第1279条规定了法律补偿的必要条件：

• 每个义务人必须主要受约束，并且同时是对方的主要债权人；
• 两项债务都涉及一笔钱，或者如果应付的东西是可消费的，则它们是同一种类，并且如果后者已说明，则也具有相同的质量；
• 两项债务都已到期；
• 它们是清算的且可要求的；
• 在它们之上，没有任何第三方提起并及时通知债务人的保留或争议。

例如，如果A公司欠B公司10,000比索，而B公司也欠A公司8,000比索，那么法律补偿将自动发生，A公司只需向B公司支付2,000比索。

在银行存款的情况下，银行是存款人的债务人，因为银行欠存款人账户中的钱。同时，如果存款人欠银行钱（例如，贷款或透支），银行是存款人的债权人。如果满足法律补偿的所有条件，银行可以从存款人的账户中扣除相应的金额以弥补债务。

案例分析

埃德温·F·雷耶斯在菲律宾群岛银行（BPI）开设了一个储蓄账户，这是一个与其妻子的联名账户。他还与他的祖母埃米特里亚·M·费尔南德斯开设了一个联名账户，并将支付给费尔南德斯的美国财政部养老金支票存入该账户。

1989年12月28日，费尔南德斯去世。然而，美国财政部仍然向她寄送了一张日期为1990年1月1日的美国财政部支票。雷耶斯于1990年1月4日将该支票存入了他与祖母的联名账户。

1990年3月8日，雷耶斯关闭了他与祖母的联名账户，并将资金转移到他与妻子的联名账户。

1991年1月16日，美国财政部支票被拒付，因为发现费尔南德斯在支票签发前三天去世。美国财政部要求BPI退款。

1991年2月19日，BPI从雷耶斯与妻子的联名账户中扣除了10,556比索。雷耶斯声称他没有授权银行这样做，并提起了损害赔偿诉讼。

初审法院驳回了雷耶斯的诉讼，但上诉法院推翻了初审法院的判决，命令BPI将10,556比索加上利息记入雷耶斯的账户。

BPI随后向最高法院提出上诉。最高法院推翻了上诉法院的判决，恢复了初审法院的判决。最高法院认为，雷耶斯口头授权银行从他的账户中扣款，而且即使没有口头授权，法律补偿也适用。

最高法院的理由是：

• 银行能够以优势证据证明雷耶斯口头授权扣款。
• 法律补偿的所有要素都存在。BPI是雷耶斯的债权人，因为雷耶斯非法将拒付的美国财政部支票转移到他的账户中。雷耶斯是BPI的债务人，因为BPI欠他账户中的钱。
• 雷耶斯妻子的存在并不否定当事人的互惠性，因为她不是本案的当事人，也没有对扣款的美国财政部支票提出任何权利。

最高法院还指出，雷耶斯隐瞒了费尔南德斯的死亡，并伪造了提款单，表明费尔南德斯仍然活着。这些行为剥夺了他的可信度。

实践意义

本案强调了银行在某些情况下可以行使法律补偿的权利。银行可以从存款人的账户中扣除相应的金额以弥补债务，即使没有存款人的明确许可。但是，法律补偿的所有要素必须存在。

对于存款人来说，重要的是了解自己的权利和义务。存款人应注意账户中的交易，并及时解决任何争议。如果存款人认为银行不当扣款，他们应立即向银行提出异议，并寻求法律咨询。

主要经验

• 银行可以行使法律补偿的权利，从存款人的账户中扣除相应的金额以弥补债务。
• 法律补偿的所有要素必须存在。
• 存款人应注意账户中的交易，并及时解决任何争议。
• 如果存款人认为银行不当扣款，他们应立即向银行提出异议，并寻求法律咨询。

常见问题

1. 什么是法律补偿？

法律补偿是指当两个人互为债权人和债务人时，彼此债务相互抵销的法律原则。

2. 银行何时可以行使法律补偿的权利？

银行可以在满足法律补偿的所有条件时行使该权利。这些条件包括：当事人互为债权人和债务人，债务涉及一笔钱，债务已到期，债务已清算且可要求，并且没有任何第三方提起争议。

3. 如果银行不当扣款，我该怎么办？

您应立即向银行提出异议，并寻求法律咨询。

4. 我如何保护自己免受银行不当扣款？

您应注意账户中的交易，并及时解决任何争议。您还应了解自己的权利和义务。

5. 本案对未来的案件有何影响？

本案确认了银行在某些情况下可以行使法律补偿的权利。本案将作为未来类似案件的先例。

6. 如果联名账户中的一方欠银行债务，银行可以从整个联名账户中扣款吗？

根据本案，即使是联名账户，如果欠款人是联名账户的持有人之一，且其他持有人没有对扣款提出异议，银行仍然可以行使法律补偿权。

7. 如果银行在没有通知我的情况下从我的账户中扣款，我该怎么办？

即使银行有权行使法律补偿权，也应该通知您扣款的原因和金额。如果银行没有通知您，您应立即联系银行要求解释，并保留所有相关文件。

8. 如果我认为银行滥用了法律补偿权，我应该采取什么法律行动？

您可以向法院提起诉讼，要求银行返还扣款金额，并赔偿因不当扣款造成的损失。您还可以向菲律宾中央银行（Bangko Sentral ng Pilipinas）投诉。

ASG Law 在处理复杂的银行法和债权债务问题方面拥有丰富的经验。如果您需要法律咨询或协助，请随时与我们联系。

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