高利贷不受法律保护：菲律宾最高法院案例解析

G.R. No. 258526, January 11, 2023

贷款合同本应是帮助个人和企业实现财务目标的工具，但有时却变成压垮他们的负担。菲律宾最高法院在马尼拉信贷公司诉维罗莫尔夫妇案中，再次强调了保护借款人免受高利贷侵害的原则。本案不仅涉及具体的贷款纠纷，更关乎菲律宾法律体系中公平与正义的维护。

本案的核心问题是，贷款合同中约定的利息和罚金是否过高，以至于违反了法律、道德和社会公共政策。最高法院的判决，对于规范贷款市场、保护借款人权益具有重要的指导意义。

法律背景：合同自由与限制

在菲律宾，合同自由是一项重要的法律原则，允许当事人自由协商和约定合同条款。然而，这项自由并非绝对。《菲律宾民法典》第1306条规定，合同条款不得违反法律、道德、善良风俗、公共秩序或公共政策。

《菲律宾民法典》第1306条：缔约方可以订立其认为适当的条款、细则和条件，但不得违反法律、道德、善良风俗、公共秩序或公共政策。

这意味着，即使合同是双方自愿签订的，如果其中某些条款明显不公平或损害公共利益，法院有权干预并进行调整。

例如，如果一家银行提供的贷款利率远高于市场平均水平，且借款人没有其他选择，法院可能会认为该利率过高，并要求银行降低利率。这体现了法律对弱势群体的保护。

案件回顾：马尼拉信贷公司诉维罗莫尔夫妇

2009年，维罗莫尔夫妇向马尼拉信贷公司（MCC）贷款467,600比索，约定五年内还清，月供16,895.77比索，包含利息。该贷款以维罗莫尔先生在帕拉纳克市的房产作为抵押。

由于还款困难，维罗莫尔夫妇与MCC协商重组贷款，签订了第二份 promissory note，金额为495,840比索，分84个月偿还，年利率为24.99%。重组后的金额包括第一份 promissory note 的未偿余额、利息和罚金。

由于未能按时还款，MCC要求维罗莫尔夫妇支付截至2016年10月15日的未偿债务549,029.69比索。然而，维罗莫尔夫妇声称他们已经支付了总计1,175,638.12比索，并要求重新计算他们的账户。MCC无视了维罗莫尔夫妇的要求，并继续对抵押房产进行 extra-judicial foreclosure。

维罗莫尔夫妇向帕拉纳克市地区审判法院提起诉讼，要求宣告抵押无效、申请禁令和要求履行合同。

以下是案件的关键步骤：

• 2009年，维罗莫尔夫妇向MCC贷款467,600比索。
• 由于还款困难，双方重组贷款，金额为495,840比索。
• MCC启动 extra-judicial foreclosure 程序。
• 维罗莫尔夫妇提起诉讼，要求宣告抵押无效。
• 地区审判法院判决维罗莫尔夫妇胜诉，宣告利息过高。
• MCC上诉至上诉法院，上诉法院维持原判。
• MCC上诉至最高法院。

最高法院在判决中指出：

“显然，本院不能支持每月复利3%的征收。证据表明，PN No. 7155中没有标明EIR。MCC只是单方面地通过简单地将其插入披露声明中来强加EIR。这是无效的，并且不约束被申请人，因为它违反了《民法典》第1308条规定的合同互惠性，该条规定合同的有效性或遵守情况不能留给一方当事人决定。”

判决要点：保护借款人权益

最高法院最终驳回了MCC的上诉，维持了上诉法院的判决，理由是MCC收取的利息和罚金过高，违反了法律和社会公共政策。法院认为，即使借款人自愿接受高利率，也不能使其合法化。

最高法院的判决强调了以下几点：

• 合同自由并非绝对，必须受到法律和社会公共政策的限制。
• 法院有权干预并调整明显不公平或损害公共利益的合同条款。
• 高利贷不受法律保护，必须受到严厉打击。

本案的判决，对于规范贷款市场、保护借款人权益具有重要的指导意义。它提醒贷款机构，必须遵守法律，不得利用借款人的困境牟取暴利。

实践意义：对企业和个人的影响

本案的判决，对于企业和个人都有重要的实践意义。

对于企业而言，这意味着在提供贷款服务时，必须严格遵守法律规定，不得收取过高的利息和罚金。否则，可能会面临法律诉讼和经济损失。

对于个人而言，这意味着在借款时，必须仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。如果发现合同条款不公平或不合理，可以向律师寻求帮助，维护自己的合法权益。

关键经验教训

• 了解自己的权利：作为借款人，您有权获得公平合理的贷款利率。
• 仔细阅读合同：在签署任何贷款协议之前，请务必仔细阅读所有条款。
• 寻求专业帮助：如果您认为贷款利率过高，请咨询律师。

常见问题解答

问：什么是高利贷？

答：高利贷是指收取过高利息的贷款行为。在菲律宾，法律禁止收取过高的利息。

问：如果我认为我的贷款利率过高，我该怎么办？

答：您可以向律师寻求帮助，或者向法院提起诉讼，要求降低利率。

问：法院会如何判断贷款利率是否过高？

答：法院会考虑多种因素，包括市场平均利率、贷款的风险程度以及借款人的财务状况。

问：如果我无法偿还贷款，我该怎么办？

答：您可以与贷款机构协商，尝试重新安排还款计划。如果无法达成协议，您可以寻求法律援助。

问：本案的判决对未来的贷款合同有何影响？

答：本案的判决将对未来的贷款合同产生重要的影响，它提醒贷款机构必须遵守法律，不得收取过高的利息和罚金。

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