本案确立了保险合同生效的关键原则，即除非支付保费，否则保险合同不具有约束力。即使保险公司或其代理人已知晓保费未付，但损失发生时保费仍未支付，保险公司通常无需承担赔偿责任。该规则旨在保障保险公司维持其法律储备金，确保其能够履行对公众的义务。对于投保人而言，务必确保及时足额缴纳保费，以使保险合同生效，获得保障。

保费未缴，车辆被盗：谁来承担损失？

本案的核心在于，在车辆被盗时，投保人是否已有效支付保费，从而使保险合同生效。盖桑诺先生是1992年三菱蒙特罗的注册车主，他向发展保险和担保公司投保，保额为150万比索。保险期间为1996年9月27日至1997年9月27日。盖桑诺通过保险公司的代理人环太平洋承销机构支付保费。1996年9月27日，诺亚方舟公司（盖桑诺的公司）开具了一张远东银行支票，支付给环太平洋公司，金额为140,893.50比索，其中包含车辆的保费55,620.60比索。

然而，由于环太平洋公司的经理正在庆祝生日，无人收取支票。环太平洋公司通知诺亚方舟公司，将于次日（9月28日）取走支票。不幸的是，在1996年9月27日晚上，车辆在SM Megamall附近被盗。尽管进行了搜寻，但车辆未能找回。环太平洋公司于9月28日取走了支票，并开具了官方收据。盖桑诺随后向保险公司索赔，但遭到拒绝，理由是当时没有有效的保险合同。案件因此诉诸法院。

本案的关键法律问题在于，1996年9月27日车辆被盗时，盖桑诺是否已支付保费，从而使保险合同生效。保险合同作为一种特殊类型的合同，同样需要对价或约因。在保险合同中，**保费**即为约因，必须按照保单规定的时间和方式支付。根据当时的《保险法》（第612号总统令，经第10607号共和国法案修订）第77条的规定：

第77条。保险人在被保险标的暴露于保险风险时，有权获得保费。尽管有任何相反的约定，除非并直至支付了保费，否则保险公司签发的任何保单或保险合同均不具有效力，但在适用宽限期条款的人寿保险或产业人寿保险的情况下除外。

根据该条规定，**保费的支付是保险合同生效的前提条件**。本案中，支票于1996年9月28日才交付给环太平洋公司，因此在1996年9月27日车辆被盗时，保费尚未支付。虽然盖桑诺声称环太平洋公司被告知支票已准备好，但该通知本身并不产生支付保费的效力。根据最高法院在UCPB General Insurance Co., Inc. v. Masagana Telamart, Inc.一案中的判决，保险合同生效存在例外情形：

• 人寿保险或产业人寿保险适用宽限期条款。
• 保险人在保单中确认已收到保费，即使实际尚未支付。
• 双方约定分期支付保费，且在损失发生时已支付部分款项。
• 保险人给予被保险人支付保费的信用期限，且损失发生在期限届满之前。
• 保险人存在禁止反言的情形，例如持续给予60至90天的保费支付信用期限。

本案不属于前三种例外情形。盖桑诺认为本案属于第四种和第五种例外情形，即双方有意使保险合同在签发后立即生效，即使保费尚未支付。他认为，保险公司放弃了完全预先支付保费的权利，因此构成禁止反言。最高法院驳回了盖桑诺的观点，指出盖桑诺未能证明保险公司给予了他支付保费的信用期限，或者该给予是持续性的。保险单本身也明确规定，投保人申请保险须以支付保费为条件。因此，最高法院裁定盖桑诺无权获得保险赔偿，因为缺乏保费支付，保险单并未生效。

然而，最高法院裁定，根据**不当得利原则**，盖桑诺有权获得返还的车辆保费55,620.60比索。盖桑诺无权获得全部140,893.50比索，因为该金额包括另外两辆车的保费。这些保单不受本案裁决的影响，因为它们是作为单独的保险合同签发的。最高法院还裁定，该裁决应自1997年7月7日提出庭外要求之日起按6%的法定利率计算利息。

常见问题解答

本案的关键问题是什么？	本案的关键问题是，在车辆被盗时，盖桑诺是否已有效支付保费，从而使保险合同生效。
《保险法》第77条规定了什么？	《保险法》第77条规定，除非并直至支付了保费，否则保险公司签发的任何保单或保险合同均不具有效力，但在适用宽限期条款的人寿保险或产业人寿保险的情况下除外。
保险合同生效有哪些例外情形？	保险合同生效的例外情形包括：人寿保险或产业人寿保险适用宽限期条款；保险人在保单中确认已收到保费；双方约定分期支付保费，且已支付部分款项；保险人给予被保险人支付保费的信用期限；保险人存在禁止反言的情形。
本案中，为什么盖桑诺的索赔被驳回？	盖桑诺的索赔被驳回，因为在车辆被盗时，保费尚未支付，且本案不属于保险合同生效的任何例外情形。
盖桑诺是否获得了任何补偿？	是的，最高法院裁定，根据不当得利原则，盖桑诺有权获得返还的车辆保费55,620.60比索。
为什么盖桑诺不能获得全部保费的返还？	盖桑诺不能获得全部保费的返还，因为该金额包括另外两辆车的保费，而这两份保单不受本案裁决的影响。
法定利息从何时开始计算？	法定利息自1997年7月7日提出庭外要求之日起开始计算，按6%的法定利率计算。
禁止反言原则在本案中是否适用？	最高法院认为禁止反言原则不适用于本案，因为盖桑诺未能证明保险公司给予了他支付保费的信用期限，或者该给予是持续性的。

总而言之，盖桑诺诉发展保险和担保公司一案强调了及时足额缴纳保费的重要性。只有在支付保费后，保险合同才能生效，投保人才能获得保障。对于未及时缴纳保费，又没有取得有效承诺或保险生效凭据的人来说，应该尽早退保避免损失进一步扩大。

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免责声明：本分析仅供参考，不构成法律建议。有关针对您的情况量身定制的具体法律指导，请咨询合格的律师。
来源：盖桑诺诉发展保险和担保公司，G.R. No. 190702, 2017年2月27日