菲律宾抵押贷款：银行能否推翻之前的全额付款确认？

G.R. No. 123807, December 13, 2005

想象一下：您勤勤恳恳地偿还抵押贷款，最终收到银行的确认函，声明贷款已全部结清。您欣喜若狂，认为可以解除抵押，高枕无忧。然而，几个月后，银行却突然声称之前的计算有误，您仍然欠款。这听起来像是一个噩梦，但它却是菲律宾最高法院审理的真实案例的核心问题。

本案探讨了一个重要问题：银行是否可以推翻其之前发出的全额付款确认，并继续要求借款人偿还抵押贷款？答案并非一成不变，需要仔细审查案件的具体情况。

法律背景：禁止反言原则与抵押贷款

本案涉及的核心法律原则是禁止反言（Estoppel）。禁止反言是指，当一方通过其声明、行为或不作为，有意或因可归责的疏忽，导致另一方相信某一事实存在，并据此采取行动，以至于如果允许前者否认该事实的存在，将会对后者造成损害时，该方不得否认该事实存在。

在抵押贷款的语境下，这意味着如果银行明确告知借款人贷款已全部结清，并导致借款人相信这一点，银行可能无法在之后声称借款人仍然欠款。然而，禁止反言原则并非绝对，需要满足一定的条件才能适用。

菲律宾民法典第1431条规定：“通过自己的声明、行为或遗漏，一方有意并刻意地导致另一方相信某事为真，并据此采取行动，在由此声明、行为或遗漏引起的任何诉讼中，该方不得被允许否认其真实性。”

例如，如果银行职员错误地告知客户，贷款利率为5%，并导致客户据此签订了贷款协议，银行可能无法在之后声称实际利率为8%。

案件回顾：Pacific Mills, Inc. vs. Court of Appeals

Pacific Mills, Inc. 和 Clover Manufacturing Corporation（以下简称“ petitioners”）从菲律宾开发银行（DBP）贷款，并以土地和设备作为抵押。1987年， petitioners 收到 DBP 的一封信函，告知他们通过债务股权互换安排，已全额支付了剩余贷款，甚至还多付了 P146,815.62。DBP 承诺退还多付款项，并准备解除抵押。

然而，几个月后，DBP 却通知 petitioners，经过审计，发现他们仍然欠款 P4,855,910.67，并解释说之前的计算有误。

Petitioner 因此提起诉讼，要求解除抵押。一审法院判决 petitioners 胜诉，认为 DBP 之前的信函构成了全额付款的承认，DBP 不得反言。但上诉法院推翻了一审判决，认为 DBP 有权纠正错误，并要求 petitioners 偿还剩余贷款。

最高法院最终审理了此案，并确认了上诉法院的判决，驳回了 petitioners 的诉求。

以下是本案的关键步骤：

• 1986年：Petitioner 从 DBP 贷款，并以土地和设备作为抵押。
• 1987年8月20日：DBP 致函 petitioner，告知其贷款已全额结清，甚至多付了款项。
• 1988年1月6日：DBP 致函 petitioner，告知其经过审计，发现仍然欠款。
• Petitioner 提起诉讼，要求解除抵押。
• 一审法院判决 petitioner 胜诉。
• 上诉法院推翻了一审判决。
• 最高法院确认了上诉法院的判决。

最高法院认为，DBP 之前的信函虽然承认了全额付款，但该信函中明确指出，解除抵押需要经过交易处理部门（TPD）的批准。由于 TPD 并未批准，因此 DBP 没有义务解除抵押。

最高法院引用了 DBP 的信函内容：“关于 Clover 抵押给 DBP 的剩余资产，我们的法律部门正在准备必要的抵押解除契约。该文件将在您的账户通过我们的交易处理部门的清算后发布。”

此外，最高法院还认为，DBP 在发现错误后，及时通知了 petitioner，并解释了原因，因此不存在欺骗 petitioner 的意图。

最高法院指出，禁止反言的适用需要满足一定的条件，包括：

• 一方存在虚假陈述或隐瞒重要事实的行为；
• 一方有意或至少期望另一方据此采取行动；
• 一方了解实际情况。

在本案中，最高法院认为，DBP 不存在虚假陈述或隐瞒重要事实的行为，也没有欺骗 petitioner 的意图，因此禁止反言原则不适用。

实践意义：给企业和个人的启示

本案的判决对企业和个人都有重要的启示。首先，即使收到银行的全额付款确认，也不应掉以轻心，应仔细核对账目，确保实际情况与银行的声明一致。其次，如果银行之后声称之前的计算有误，应积极与银行沟通，了解具体情况，并寻求法律帮助。

对于银行而言，本案也提出了警示。银行应加强内部管理，确保账目准确无误，避免因计算错误而引发纠纷。此外，银行在发出全额付款确认时，应谨慎行事，明确指出解除抵押需要满足的条件，避免给借款人造成误解。

关键教训

• 仔细核对银行账目，确保实际情况与银行的声明一致。
• 如果银行声称之前的计算有误，积极与银行沟通，并寻求法律帮助。
• 银行应加强内部管理，确保账目准确无误。
• 银行在发出全额付款确认时，应谨慎行事。

常见问题解答

问：银行可以随意推翻之前的全额付款确认吗？

答：并非如此。银行需要证明之前的计算确实存在错误，并且没有欺骗借款人的意图。法院会综合考虑案件的具体情况，判断银行是否可以推翻之前的确认。

问：如果银行的错误给我造成了损失，我可以要求赔偿吗？

答：如果银行的错误给你造成了实际损失，例如因无法解除抵押而错失了商机，你可以尝试要求银行赔偿。但你需要提供充分的证据，证明你的损失与银行的错误之间存在直接的因果关系。

问：我应该如何避免类似的情况发生？

答：最好的方法是保持警惕，仔细核对银行账目，并保留所有与贷款相关的文件。如果对银行的声明有任何疑问，应及时与银行沟通，并寻求专业人士的帮助。

问：如果银行拒绝解除抵押，我应该怎么办？

答：你可以先尝试与银行协商，如果协商不成，可以向法院提起诉讼，要求强制解除抵押。

问：本案对未来的抵押贷款纠纷有什么影响？

答：本案强调了银行在处理抵押贷款事务时应尽的注意义务，同时也提醒借款人要保持警惕，仔细核对账目。未来的类似案件将参考本案的判决，综合考虑各方因素，做出公正的判决。

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