贷款合同中的单方面利率调整无效：菲律宾最高法院的教训

G.R. No. 101771, December 17, 1996

想象一下，你辛辛苦苦工作多年，终于在银行申请到了住房贷款。合同签订后，你按时还款，一切似乎都很顺利。突然有一天，银行通知你，由于你辞职了，贷款利率要大幅上调！这种情况下，你该怎么办？菲律宾最高法院在 Spouses Mariano and Gilda Florendo vs. Court of Appeals and Land Bank of the Philippines 案中，给出了明确的答案：银行不能单方面提高贷款利率，必须遵守合同的约定。

法律背景：利率调整与合同的约束力

在菲律宾，贷款利率的调整受到《民法典》和相关法律法规的约束。合同自由原则允许双方在合同中约定利率调整条款（也称为“利率调整条款”），但这种约定必须明确、公平，并且符合法律的规定。如果合同中没有明确约定，或者利率调整条款过于宽泛，赋予银行单方面调整利率的权力，那么这种调整可能被认定为无效。

“合同是双方的法律，必须诚实履行。”这是菲律宾合同法的一项基本原则。这意味着，一旦合同签订，双方都必须遵守合同的约定，不得随意更改。如果一方违反合同，另一方有权寻求法律救济。

本案涉及的关键法律概念包括：

• 合同自由原则：允许当事人在法律范围内自由约定合同条款。
• 合同的约束力：合同一旦签订，对双方都具有法律约束力。
• 利率调整条款：允许在特定情况下调整贷款利率的合同条款。
• 单方面行为：未经对方同意，一方擅自采取的行为。

案件回顾：银行单方面上调利率引发争议

Mariano 和 Gilda Florendo 夫妇是本案的当事人。Gilda 曾在菲律宾土地银行（Land Bank of the Philippines）工作。在职期间，她向银行申请了一笔住房贷款，并与银行签订了贷款协议和抵押合同。合同约定了贷款利率为 9%。

后来，Gilda 自愿辞职。银行随后通知 Florendo 夫妇，由于 Gilda 辞职，贷款利率将从 9% 上调至 17%。银行的理由是，根据其内部规定，辞职员工的贷款利率可以上调。

Florendo 夫妇对此表示反对，认为银行单方面上调利率违反了合同的约定。双方协商未果，Florendo 夫妇向法院提起诉讼，请求法院禁止银行上调利率。

案件经过以下程序：

1. 地区审判法院：判决银行胜诉，认为银行有权根据合同中的利率调整条款上调利率。
2. 上诉法院：维持了地区审判法院的判决，但将利率上调的生效日期修改为 1985 年 7 月 1 日。
3. 最高法院：推翻了上诉法院的判决，判决 Florendo 夫妇胜诉。

最高法院认为，银行单方面上调利率违反了合同的约定，因为合同中并没有明确规定辞职是上调利率的理由。最高法院还强调，合同必须具有互惠性，任何使合同的履行完全取决于一方意愿的条款都是无效的。正如最高法院所说：

“为了使合同产生的义务在当事人之间具有法律效力，当事人之间必须基于其基本平等而具有互惠性。包含使其履行完全取决于一方当事人不受控制的意愿的条件的合同是无效的。”

最高法院还指出，银行试图通过声称 Gilda 作为前银行雇员非常了解银行的贷款利率和程序来回避这一困难，因此 Florendo 夫妇在贷款合同方面与银行“处于平等地位”。就签订原始贷款协议和抵押合同而言，这可能是真的。但是，当涉及到单方面规定的 ManCom 决议中单方面确定的和施加的升级利率时，情况并非如此，因为她根本无法参与其准备和应用。

案件的实际意义：保护借款人的权益

Florendo 案具有重要的实际意义。它明确了银行在调整贷款利率时必须遵守合同的约定，不能单方面行动。本案强调了合同的互惠性原则，即合同的履行不能完全取决于一方的意愿。这一原则旨在保护借款人的权益，防止银行滥用其优势地位。

关键经验：

• 借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利率调整的条款。
• 如果合同中没有明确约定利率调整的条件，银行不能随意上调利率。
• 如果银行单方面上调利率，借款人有权向法院提起诉讼，维护自己的权益。

常见问题解答

问：什么是利率调整条款？

答：利率调整条款是指允许在特定情况下调整贷款利率的合同条款。这种条款通常规定了利率调整的条件、幅度和生效日期。

问：银行可以随意上调贷款利率吗？

答：不能。银行必须遵守合同的约定。如果合同中没有明确约定利率调整的条件，银行不能随意上调利率。

问：如果银行单方面上调利率，我该怎么办？

答：您可以先与银行协商，要求银行撤销利率上调。如果协商不成，您可以向法院提起诉讼，维护自己的权益。

问：合同中没有约定利率调整条款，银行可以上调利率吗？

答：一般情况下，不能。除非双方另行达成协议。

问：最高法院在本案中强调了什么原则？

答：最高法院强调了合同的互惠性原则，即合同的履行不能完全取决于一方的意愿。

本案再次强调了在签订任何合同之前仔细审查合同条款的重要性。如果您对合同的有效性或可执行性有任何疑问，请务必咨询律师。ASG Law 是一家在菲律宾合同法领域经验丰富的律师事务所。我们致力于为客户提供专业的法律服务，维护客户的合法权益。如需法律咨询，请随时通过 nihao@asglawpartners.com 或访问我们的 联系方式 与我们联系。

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