银行会计义务疏忽导致止赎无效

CARMELITA C. CRUZ AND VILMA LOW TAY, DOING BUSINESS UNDER THE NAME AND STYLE “REPUBLIC SHOES AND HANDBAGS MANUFACTURING,” PETITIONERS, VS. METROPOLITAN BANK AND TRUST COMPANY, PABLITA M. MIGRINO (CLERK OF COURT AND EX­-OFFICIO SHERIFF, REGIONAL TRIAL COURT [RTC], PASIG CITY) AND ALVARO D. MIJARES (SHERIFF IV, RTC, PASIG CITY), RESPONDENTS. IN RE: EX-PARTE PETITION FOR ISSUANCE OF A WRIT OF POSSESSION, ETC., METROPOLITAN BANK AND TRUST COMPANY, RESPONDENT. G.R. No. 236605, July 29, 2024

银行在处理客户账户时，负有审慎和准确的义务。如果银行未能履行其会计义务，导致贷款余额存在不确定性，那么止赎程序可能会被宣布无效。本案强调了银行在止赎抵押贷款前，必须提供完整和准确的账目，否则止赎可能被撤销。

引言

想象一下，您辛辛苦苦攒钱购买了一套房产，却因为银行的错误而被止赎。这不仅是对您的经济造成打击，更是对您精神上的折磨。在菲律宾，最高法院的这项裁决强调了银行在止赎程序中的责任，并为购房者提供了重要的保护。

本案涉及Carmelita C. Cruz 和 Vilma Low Tay（以下简称“Cruz等”）与首都银行（Metrobank）之间的贷款纠纷。Cruz等认为他们已经超额支付了贷款，但银行未能提供清晰的账目。在未解决账户争议的情况下，银行对Cruz等的房产进行了止赎。最高法院最终推翻了上诉法院的判决，并恢复了初审法院的裁决，宣布止赎无效。

法律背景

在菲律宾，抵押贷款是一种常见的融资方式。当借款人未能按时偿还贷款时，贷款人有权通过止赎程序收回抵押物。然而，止赎程序必须严格遵守法律规定，以保护借款人的权益。《菲律宾民法典》第1231条规定了债务消灭的几种方式，包括：

第1231条。义务消灭：

1. 通过付款或履行；
2. 因标的物灭失；
3. 通过债权人宽恕或免除债务；
4. 通过债权和债务人权利的混同或合并；
5. 通过抵销；
6. 通过更新。

此外，第3135号法案（经修订）第8条允许债务人在止赎出售后30天内，以抵押贷款未被违反或出售未按照法案规定进行为由，申请撤销出售和取消占有令。

例如，如果一个人已经全额偿还了贷款，但银行仍然进行止赎，那么这个人可以根据上述法律规定，申请撤销止赎。

案件分析

以下是案件的主要时间线：

• 1993-2004年：Cruz等从首都银行获得多笔贷款。
• 2004年：Cruz等与首都银行达成重组协议，并签署了一份本票，金额为8,600,000菲律宾比索。
• 2005年：Cruz等因首都银行未能提供准确的账目，向马里基纳地区审判法院（Marikina RTC）提起会计诉讼。
• 2009年：首都银行向帕西格地区审判法院（Pasig RTC）提起房地产抵押贷款的非司法止赎申请。
• 首都银行在止赎出售中成为最高出价者，并获得了出售证明。
• 首都银行向帕西格地区审判法院提起单方占有令申请。
• Cruz等提起诉讼，要求撤销止赎出售。
• 马里基纳地区审判法院在会计诉讼中作出有利于Cruz等的判决，命令首都银行提供完整的账目。
• 帕西格地区审判法院在合并案件中作出判决，宣布止赎程序无效。
• 首都银行向上诉法院提起上诉，上诉法院最初维持了马里基纳地区审判法院的判决，但后来推翻了帕西格地区审判法院的判决。
• 最高法院最终推翻了上诉法院的判决，恢复了帕西格地区审判法院的裁决。

最高法院强调，之前的会计诉讼判决具有既判力，因为首都银行未能提供完整和准确的账目，导致贷款余额存在不确定性。法院引用了之前的判决：

“总而言之，对贷款文件进行周密的审查，并对已汇款项进行适当的核算，最终将解决是否存在贷款超额支付的问题。以最高的勤勉程度对待受访者的账户是首都银行的信托义务。”

法院还指出，止赎是贷款未偿还的后果，因此，如果贷款已被全额支付或存在争议，则止赎无效。

实际意义

本案对菲律宾的银行和购房者具有重要的实际意义。它强调了银行在处理客户账户时的责任，并为购房者提供了额外的保护。以下是一些关键的教训：

• 银行必须提供完整和准确的账目。
• 在止赎抵押贷款之前，银行必须解决账户争议。
• 如果贷款已被全额支付或存在争议，则止赎无效。
• 购房者有权要求银行提供账目，并对止赎程序提出异议。

例如，如果一家公司因银行未能提供准确的账目而面临止赎，那么该公司可以援引本案的判决，要求撤销止赎。

常见问题

1. 什么是止赎？

止赎是指贷款人因借款人未能按时偿还贷款而收回抵押物的法律程序。

2. 止赎程序有哪些步骤？

止赎程序通常包括以下步骤：违约通知、止赎申请、公开拍卖、赎回期和占有令。

3. 购房者有哪些权利？

购房者有权要求银行提供账目，对止赎程序提出异议，并在赎回期内赎回抵押物。

4. 如何避免止赎？

避免止赎的方法包括：按时偿还贷款、与银行协商重组协议、寻求债务咨询和出售房产。

5. 如果银行未能提供准确的账目，该怎么办？

您可以向银行提出投诉，寻求法律援助，并向法院提起诉讼。

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