住房贷款死亡后：继承人如何维护权益？

G.R. No. 225920, April 03, 2024

引言

当家庭支柱不幸离世，留下的不仅是悲痛，还有未偿还的债务，特别是住房贷款。在菲律宾，政府雇员的住房贷款通常与销售赎回保险（SRI）相关联。如果贷款人在还款期间去世，SRI本应偿还剩余贷款，保障其家人免于失去家园。然而，如果贷款人未满足某些条件，例如体检或支付保费，SRI是否仍然有效？本文将分析菲律宾最高法院关于此类案件的判决，探讨继承人如何维护其权益。

法律背景

菲律宾的住房贷款通常由政府服务保险系统（GSIS）提供给政府雇员。为了保障贷款的安全，GSIS通常要求贷款人购买SRI。SRI是一种递减定期保险，如果在贷款期限内借款人死亡，它可以保证全额偿还贷款余额。根据菲律宾保险法第77条，保费的支付是保险生效的关键前提。“保险人有权在被保险物暴露于保险风险后立即获得保费支付。尽管有任何相反的协议，但保险公司签发的任何保单或保险合同均无效且不具约束力，除非且直到其保费已支付，但如果宽限期条款适用，则人寿保险或工业人寿保险除外。”

此外，菲律宾民法典第1159条规定：“合同产生的义务在合同当事人之间具有法律效力，并且应以诚实信用履行。” 这意味着合同双方都应尽最大努力履行其义务，并在履行合同的过程中保持诚实和公平。如果贷款人未能履行其义务，例如支付保费或参加体检，则可能会影响其SRI的有效性。

案例分析

该案件涉及一位名叫多米尼多·德拉·塞纳·托雷斯（Dominador dela Cena Torres Jr.）的菲律宾空军飞行员。1979年，多米尼多与ARB Construction Co., Inc.签订了一份有条件销售契约（DCS），购买了位于蒙廷卢帕市士兵山村的一套低价住房，价格为76,830.00菲律宾比索，由GSIS提供的住房贷款提供资金，该贷款通过工资扣除支付。不幸的是，在多米尼多获得住房贷款不到一年后，1980年9月2日，他在棉兰老岛执行任务时，他驾驶的直升机在南拉瑙坠毁，导致他和机上的其他人员丧生。多米尼多去世时未婚，没有子女，他的父母继承了他的遗产。后来，他的父母也相继去世，他的兄弟费利蒙·C·托雷斯（Felimon C. Torres）成为唯一的继承人。

GSIS在不知情的情况下，向多米尼多的地址发送了多封关于住房贷款分期付款的信件，但没有得到回复。随后，GSIS向他发送了取消抵押品赎回权/取消通知，告知将对所有被认为是拖欠的低成本住房贷款账户进行取消抵押品赎回权程序。费利蒙随后与GSIS进行了交涉，声称由于GSIS的销售赎回保险（SRI）政策，该房产的所有权应以他的名义合并，因为SRI保费已经从多米尼多的工资中扣除并支付。然而，GSIS反驳说，多米尼多的DCS没有被SRI政策覆盖，因为多米尼多生前没有接受获得SRI所需的身体和医疗检查，因此，多米尼多的继承人有责任支付该房产的未付月供。

2005年9月15日，GSIS维持其对费利蒙的主张的否认，并最终发布了取消该房产DCS的通知，以及要求该房产的居住者腾出的最终要求。费利蒙随后向GSIS董事会提出请愿，要求将该房产的所有权以他的名义合并。GSIS董事会驳回了该请愿，理由是多米尼多未能接受GSIS医疗服务中心进行的身体和医疗检查，这是签发SRI保险单的前提条件，也没有多米尼多账户下支付SRI保费的记录。费利蒙向菲律宾上诉法院提出上诉，但上诉法院维持了GSIS董事会的决定。

最高法院审理了此案，重点关注以下几个方面：

• 多米尼多的DCS是否被SRI覆盖？
• 取消DCS是否合理？
• 费利蒙作为多米尼多的唯一继承人，是否有权重组未偿还的贷款？

最高法院最终裁定，虽然多米尼多的DCS没有被SRI覆盖，但取消DCS和要求费利蒙及其居住者腾出的要求是不合理的。法院认为，根据GSIS第48号决议，为了维护公平正义，应允许费利蒙作为多米尼多的唯一继承人，重组多米尼多住房贷款账户的未偿还分期付款，以确保他和任何可能因DCS而居住在该房产上的人的居住安全。

法院在判决中强调了GSIS的社会责任，指出其章程旨在扩大社会保障范围，以应对公共服务领域菲律宾人面临的各种风险。法院还强调了合同中诚信原则的重要性，指出合同双方都应尽最大努力履行其义务，并在履行合同的过程中保持诚实和公平。

以下是最高法院的一些关键引述：

• “SRI是一种递减定期保险，如果在贷款期限内借款人死亡，它可以保证全额偿还贷款的理论或理想余额。”
• “每个合同都应以诚实信用履行，并且合同的每一方都应尽一切努力实现这一目标。”
• “GSIS机构的目的是扩大社会保障范围，必须抓住并缓冲生活突发事件对公共服务领域菲律宾人的影响。”

实际意义

该判决对菲律宾的住房贷款和继承权具有重要意义。它明确了SRI的适用条件，强调了贷款人必须满足所有要求才能获得保障。同时也强调了GSIS的社会责任，要求其在处理住房贷款问题时，应以促进政府雇员的福利为首要目标。该判决还为继承人提供了一条途径，即使贷款人未购买SRI，他们仍然可以通过重组未偿还的贷款来维护其权益。

关键经验

• 了解SRI的适用条件： 贷款人应仔细阅读SRI的条款和条件，了解其适用范围和限制。
• 履行义务： 贷款人应按时支付保费，并参加所有必要的体检。
• 及时通知GSIS： 如果贷款人去世，继承人应及时通知GSIS，并提供所有必要的文件。
• 寻求法律援助： 如果继承人与GSIS发生争议，应寻求法律援助，以维护其权益。

常见问题

问：什么是销售赎回保险（SRI）？

答：SRI是一种递减定期保险，如果在贷款期限内借款人死亡，它可以保证全额偿还贷款余额。

问：SRI的适用条件是什么？

答：SRI的适用条件包括支付保费和参加所有必要的体检。

问：如果贷款人未购买SRI，继承人该怎么办？

答：继承人可以通过重组未偿还的贷款来维护其权益。

问：GSIS的社会责任是什么？

答：GSIS的社会责任是以促进政府雇员的福利为首要目标。

问：如何寻求法律援助？

答：您可以咨询律师或法律援助机构。

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